大国小民 |有钱没钱都有刚需，买学区房只为活得安心

《大国小民》第489期

“人间-大国小民”栏目，每周日至周四晚准时更新。

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“今天是9月6号，上午早早醒来，我下意识地打开手机看日子，内心默念：“今天是个好日子”，念完内心安定了很多。才发觉原来尽管自诩受到过高等教育，在紧张不安的时刻，第一时间寻求的却是我曾深不以为然、斥之为迷信的方式。

下午要去见业主，没有特殊情况的话晚上就要签购房合同，这个决定或许要搭上后面几十年的生活，我也不知道这个决定是否正确。早上起来，我按部就班地洗漱、做早饭，每一个步骤都比之前要稳重和缓慢，试图通过这种仪式化的行为确保今天一切顺利，没有坐地涨价，没有意外纠纷。”

这是我当天上午写的两段日记。当天下午四点半，经过六个多小时的谈判、确认细节、修改条款，终于在22：35三方签完了合同。结束之后，我和老公在路边小店分吃了一碗麻辣烫以示庆祝。

现在，经过购房资格申请、网签、面签重重关卡，购房贷款已经批复下来，等新的身份证办下来，就等着缴税过户了。从此之后，我和老公将正式成为房奴。

我们的房子是个开间，不到30平米，在北京西南二环边上，交通便利，还是一所不错的学区房。总价260万，加上税、中介服务费和杂七杂八办手续的费用，累计270万。如果单靠我的工资，需要不吃不喝工作135个月，也就是11.3年才够。

这房子两个人紧紧巴巴勉强可以住，但是婆婆每年都要来住三四个月，加上准备要孩子，肯定是住不了的。对于双方父母来说，我们的选择无法理解，更无法接受——花将近三百万买一栋不能住的房子，意义何在？

爸爸在视频的那头不断提出这样的质疑，我因被戳中了痛处而失控：“你就只会说，为什么，为什么，你说为什么，我难道不想买大的吗，我买的起吗？我们自己攒钱自己借钱，你们谁都帮不上忙，你说什么说。”父亲脸色暗淡下去。看着微信视频里他走出门的沉默背影，我心里像扎进去一根刺，后悔、心痛。

为什么要买这样的房子？答案很简单，因为我们只买得起这样的房子。即便是这样，也是东拼西凑、背负了高额债务才买下的。270万中，购房贷款批下来155万，其余115万都需要现金支付。两个人手头上只有26万，信用贷款申请了29.9万，其余59万都需要借。我们共有30万的公积金，拿到房本之后才能办手续申领，这个短暂中转即可。最终首付里要欠银行29.9万，欠亲戚朋友29万。

一旦办完手续，我们每个月信用贷款要还6千，购房贷款7千，租房子支出5500（如果房租增加，支出也会随之增加），买的房子租出去，租金和每个月的公积金可以覆盖购房贷款，那么每个月信用卡款和租房累计11500元将会是固定支出。而我们两个人的工资，平均每个月拿到手27000，这样可支配收入为15500元，再扣除保险费、通讯费、交通费、生活费、日常交际、学习费用等之后所剩无几。也就是说，在还信用贷款的前五年，如果工资收入不增加，我们俩几乎攒不下钱。年终奖两个人保底可以拿到10万左右，多则15万，可以逐年去还欠亲友的29万。而一旦有了孩子，每个月的支出又会急剧增加，日子可能更紧巴。 

当然，还有别的选择，同样的总额，可以在偏远的地方，比如大兴、亦庄或者回龙观，买单价没那么高、六七十平的房子，虽不是学区房，但两代人住足够了。

但这个选择，在最开始就被我们否定了。

2

关于“要不要买房，为什么要买房”这个问题，我和老公想了不止一年。尽管现在已经买了房子，依然无法确信自己的决定是对的。

从开始恋爱到现在的三年多时间里，我们原本不打算买房。这并不是说没有买房的需求。我处在金融行业，身边的人经济状况都不错。同事朋友只要结婚，几乎没有不买房的。或者说，只要结婚，几乎没有不在婚前就买好房的。男方全出也好，双方一起出钱也罢，总归没有房子就结婚，这样的事情在我的人际圈子里很少见。

虚荣心也好、实际生活的需求也罢，父母的期望也好、抵抗通胀压力也好，买房子的想法我一直是有的。

之所以不打算买房，原因就是一个：买不起。

既然买不起，想再多都没用。当然，我安慰自己的理由不会只有这一个。一旦买房做了房奴，每个月都要为银行打工，在事业上就不敢轻易变动，会追求稳定；房买得远，通勤时间和精力成本会很高，工作之外的学习和提升受到影响；生活质量会受影响，不敢花钱，不敢随意旅行；再比如，现在还没有孩子，以后有了孩子再买也没关系。即便有了孩子之后不买房，也不会对孩子的生活和未来发展有太多影响。只要营造出良好的家庭氛围，培养孩子好的习惯，即便没有学区房也是没问题的。

这样的理由，我可以写上几大张——这在心理学上也被称为“自证偏见”，一旦认定某个观点，个体会寻找支持这个观点的事例。人是多么擅长自我安慰啊。

老公从内心反对买房，他认为买房占用太多资金，用于投资理财才是明智的选择。但对我来说，如有可以买房的钱，这些理由都将不会是理由。我虽不认为有房才有家，但是房子对于女人和男人的意义截然不同。

两年多后，我们没有一夜暴富，也没有得到一笔横财或额外资助，甚至因为办婚礼花掉不少积蓄，为什么现在突然决定要买房了呢？

如今想来，是三件事情的发生，让我买房的念头再次冒了出来，并且很疯狂。

3

第一个是5月中旬，一则关于集体户清理工作的通知。

老公没有北京户口，我是单位集体户口，属于金融街片区，无论我是否买房，孩子都可以跟着我申请单位集体户，参加户籍所在地学校的派位——被派到西城最好的学校之一。之前不买房也没有那么焦虑，就是因为单位集体户也可以解决上学问题。

这则通知没有提及但是透露出来的信息是：集体户的政策不稳定，确切来说是在收紧。

那么，买房就不能落集体户。会不会过几年集体户满了，不再接收新的户口而要求必须自己解决呢？或者，集体户只接受员工本人的户口，而不接收孩子的户口呢？再或者，虽然落上了集体户口但不能再跟着派位上学呢？这些政策性的风险，是我无法评估和预防的。

如果我生了孩子，孩子需要落户或该上学的时候，无法上学，而我又一直没有买房子，临时仓促买房，而那时候北京的房价会涨到什么程度？我现在尚且没有能力买，到时候会买得起吗？ 

更何况，单位集体户口可以参加六所小学的派位，其中前四所是北京非常好的学校，后面两所则是非常差的学校。金融街片区是很多部委所在地，我所在的企业被派到这四所学校的可能性很小，而派到那两所较差学校的可能性很大。

这样看起来，如果买个一般以上的学区房，未来即便有政策性的风险，户口被迁出或有变动工作的需求，也不会因房子而受限。 

第二个是2016年上半年房价疯狂上涨。

2016年上半年，一线城市的房价直线飙升。上海一则为了买房全家其乐融融去离婚的新闻，让人看了深感荒谬又心酸。因为买房而改变命运，抵抗通胀，抵御生病、灾祸等风险的文章层出不穷。我虽不全信，却也找不到反驳的理由。

根据国家统计局发布的数据，2016年9月中国CPI指数同比上涨了1.9%，其中城市上涨了2.0%。我在国企，工作稳定，收入也算“稳定”，工作六年多，基础工资涨了六百多，加之福利收紧，实际收入跟六年前相比相差不大，六年后、十二年后甚至二十年后也不会有大的涨幅。我老公收入增长虽快，但是否可以跑赢通胀水平不可知，跑赢房价增长的速度更是不可能。现阶段，投资理财的马太效应愈加明显。一般性门槛的理财产品和理财方式收益率不高，远远赶不上房价。

身边的朋友们，早几年咬咬牙买了小房子的，现在都在忙着换大一点的房子。也有朋友在手里只有10万块钱的情况下，买了将近200万的房子，亲戚朋友都借遍了。两年过去了，房子均价涨了两万多，总价涨了100多万，孩子快要出生了，夫妻两人打算到远一点的地方换一个大点的房子，经济上也没有太大负担。

而我如果一直不买，或许一直都会买不起。这样来看，房子成了最好的增值和保值的方式。

更何况，在看病难、看病贵的北京，像我们这种，只靠工资收入的工薪阶层，根本禁不起任何大病和意外风险。

我和老公早早就买了意外和大病险。但我的父母都是农民，农村新农合政策能够覆盖的保险范围很小，很多重大疾病都不在保险范围内。如果他们之中有谁生一场重病，我们就算花掉不过二三十万的所有存款，也不足以覆盖任何一场大病支出。但如果有了房子，我随时可以把房子卖掉，照顾家人。在这样的情况下，房产是我保护家人的方式。 

没有房子，不代表没有家。但是在北京，没有房子，又没有存款，就意味着，我的家在风雨飘摇之中，随时可能因为一股强风、一阵暴雨而坍塌。

第三个，也是最直接的原因，是8月上旬，申请英国签证被拒签。

英国对我来说是一个情结。就像当年我对北京一样，无正常逻辑，只是神往。度蜜月时因故没有成行。本打算今年国庆节连带休年假去的，所以从七月份就开始准备各种材料申请签证。我畅想着去到每一个我喜欢的地方会发生什么故事，会有什么样的心情，内心是一种得以圆梦的幸福感。但是，我们被拒签了。

被拒签的原因很多，我无法详细得知。不过我已婚，以家庭名义出行，夫妻两人的所在单位和年收入正常来说不属于会被限制的范围。当然，签证通过与否也凭运气，是否跟没有房子有关，我无从判定。

但是“没有足够的财产证明我可以保证我在英国期间的居住、消费”确实明明白白写在拒签信上。虽然我是护照“白本”（编者注：没有任何出国记录的护照），但是也有同样白本的同事朋友因为有房产而通过签证的情况。我最直接的联想就是没有房产。

这个念头既不理性也不科学，但在拿到拒签信的那一刻，我内心升腾起一股怒火，只有一个念头——如果我要买了房子，或许就不会被拒签，那我就买房看看。

在这一周以后，我就开始看房了。不到20天的时间里就买了这个房子，快得像是买白菜。对此，我也只能说，对于一个长期持有某个想法的女人来说，再多不买房的理由也抵不过希望落空时的怒火引发的偏执。

4

关于买什么样的房子，我们也有很多考虑。

初步评估之下，我们能够接受的首付不能超过100万，这个预算就决定了选择不多。最开始当然是本着既能自住又能照顾到未来小孩上学的想法，初步了解情况之后，就果断放弃了。一般的学区房一平米均价在六、七万左右，还是大户型，如果是小户型，每平米的均价七到十万甚至更高。如果考虑自住，至少要买60平，三四百万、五六百万的房子，首付根本承担不起。 

如果自住，暂时不考虑学区房也勉强可以接受。我安慰自己的理由是，只要周围学校别太烂，应该也不是太大的问题。

孩子0-6岁，家庭教育最重要，我俩多年努力付出，养成了好的学习和生活习惯，孩子应该也不会差。在这样的预算范围内，又能够满足自住需求的话，房子均价要四万左右。但放眼北京，亦庄、回龙观这样的地方，条件稍微好一点的小区都已经买不到了。除非买的地方更偏远，但我们不愿意在通勤上花费太多的时间和精力。 

如果花费三四个小时浪费在通勤上，时间、精力的消耗巨大。每天到家疲惫不堪，吃完饭就到休息时间了。没有时间精力锻炼、学习和家人相处，这样的日子我与老公都无法接受。于是这个想法也被否定了。

既然不能自住，最好能够顾及到学区。

在北京，公立学校教育质量高的还属西城区。户型小又能够顾及到学区的，可选余地非常小，主要就是我们去看房的那片儿，荣丰2008，天宁寺北里、东里、南里附近。对于学区房，老公持不支持不反对的态度。

他认为，学区的政策变化太大，风险不可控，指望学区增值不可能。但是这个地段处在核心城区，交通便利，即便学区政策调整，这里的房价也不会有太大的变动，基本可以实现保值抗通胀的目的。预算有限、定位明确的情况下，加上所有的中介都在不断制造一种“房子再不抢就来不及了”的氛围，很快，房子就定了下来。

根据最新条款，购买首套普通自住房的首付款比例不低于35%。且对拥有1套住房的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房的，无论有无贷款记录，首付款比例不低于50%。

新政的出台意味着政府已经开始着手楼市限购布局。在经过了疯狂的增长之后，房价开始有所回落。但新政的出台，似乎并没有阻挡人们买房的热潮，大家都坚定地认为，北京的房价即便短期内回落，长期来看也是会涨的，早买总比晚买强。

前几天，有个好朋友在六号线褡裢坡附近的小区刚签了购房合同，47平，270万。

100多万的首付，需要等家里的拆迁款到位后支付。她单身、未婚，工作四年多，一直租房，除了跟人合租的不便外，其他倒也没什么影响。随着身边的朋友们纷纷结婚、买房，北京的房价也是一年年涨个不停，她也逐渐动了买房的念头。

新政出台前，她就已经在看房。新政的出台更是强化了她买房的意愿，“再不买，更不好买了”。至于不是学区房，“对象还没有呢，想不了那么远，先买了再说”。

而另一个朋友，夫妻两人在婚前已经在三环内各买了一套房。现在孩子出生了，考虑买个兼顾学区、居住的大房子。至于新政的影响，除了“占用资金有点多”，也并没有什么其他影响。

看起来，无论有没有钱，有多少钱，房子都是“刚需”——不是“刚”在一定要自己住，而是想在北京活的安心一点，在面对风险的时候更从容一点，面对远高过工资收入水平的通胀速度能够生活的更体面一点。

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